बैंकिंग क्षेत्र को देश की अर्थव्यवस्था की रीढ़ मानी जाती है। हाल ही में भारत के बैंकिंग क्षेत्र ने 3 लाख करोड़ रुपये से अधिक का शुद्ध लाभ (net profit) दर्ज करके एक महत्वपूर्ण उपलब्धि हासिल की है।
यह 2014 से पहले की स्थिति के बिल्कुल विपरीत है जब
@INCIndia के नेतृत्व वाली यूपीए सरकार ने बैंकिंग क्षेत्र को खराब ऋणों, निहित स्वार्थों, भ्रष्टाचार और कुप्रबंधन के दलदल में बदल दिया था।
NPA संकट के ‘बीज’
@INCIndia के नेतृत्व वाली यूपीए सरकार के दौरान ‘फोन बैंकिंग’ के ज़रिए बोए गए थे, जब यूपीए नेताओं और पार्टी पदाधिकारियों के दबाव में अयोग्य व्यवसायों को लोन दिए गए थे।
यूपीए के शासन में बैंकों से लोन प्राप्त करना अक्सर मज़बूत व्यावसायिक प्रस्ताव के बजाय शक्तिशाली कनेक्शन पर निर्भर करता था। बैंकों को इन लोन को मंज़ूरी देने से पहले उचित परिश्रम और जोखिम मूल्यांकन की उपेक्षा करने के लिए मजबूर होना पड़ा।
इससे गैर-निष्पादित आस्तियों (Non-Performing Assets (NPAs)) और संस्थागत भ्रष्टाचार में भारी वृद्धि हुई। कई बैंकों ने अपने खराब ऋणों को 'सदाबहार' या पुनर्गठन करके रिपोर्ट करने से परहेज किया।
हमारी सरकार और आरबीआई द्वारा परिसंपत्ति गुणवत्ता समीक्षा (Asset Quality Review) जैसे विभिन्न उपायों ने NPA के छिपे हुए पहाड़ों का खुलासा किया और उन्हें छिपाने के लिए इस्तेमाल की जाने वाली लेखांकन चालों को समाप्त कर दिया।
कांग्रेस के समय में बेपरवाह और अविवेकपूर्ण तरीके से दिए गए ऋणों ने ‘Twin Balance Sheet’ की शर्मनाक विरासत पैदा की, जो हमें 2014 में विरासत में मिली। इस समस्या ने देश को विकास के लिए ज़रूरी ऋण प्रवाह से वंचित कर दिया। बैंक नए उधारकर्ताओं, खासकर MSME को ऋण देने में अनिच्छुक हो गए, जो आर्थिक विकास और रोजगार सृजन की रीढ़ हैं। ऋण वृद्धि एक दशक के निचले स्तर पर आ गई। उच्च प्रावधान के कारण बैंकों को भारी नुकसान और पूंजी का क्षरण भी झेलना पड़ा।
बैंकों द्वारा 2014 से पहले दिए गए ऋणों के लिए अपने NPA का पारदर्शी रूप से खुलासा करने के बाद, वित्त वर्ष 2017-18 में सार्वजनिक क्षेत्र के बैंकों का सकल एनपीए 14.6% के उच्च स्तर पर पहुंच गया।
आरबीआई के दो पूर्व गवर्नरों ने यूपीए शासन द्वारा छोड़ी गई व्यवस्था में गिरावट के स्तर को खुले तौर पर उजागर किया है।
@RahulGandhi की ‘भारत जोड़ो यात्रा’ में भाग लेने वाले रघुराम राजन ने यूपीए काल के दौरान NPA संकट को “अतार्किक उत्साह की ऐतिहासिक घटना” बताया।
इसी तरह उर्जित पटेल ने कहा कि यूपीए के तहत सार्वजनिक क्षेत्र के बैंकों का कामकाज “नौकरशाही की जड़ता और राजनीतिक हस्तक्षेप के कारण एक स्थायी कमी” से ग्रस्त था।
NPA संकट ने करोड़ों महत्वाकांक्षी भारतीयों के सपनों को पूरा करने के लिए आवश्यक ऋण को रोक दिया, जो स्टार्ट-अप स्थापित करना चाहते थे और छोटे व्यवसायों का विस्तार करना चाहते थे। यूपीए ने लुटियंस दिल्ली में वंशवाद और दोस्तों का पक्ष लिया, जबकि भारतीयों के एक बड़े हिस्से को बीच में छोड़ दिया। जब मोदी सरकार ने सत्ता संभाली तो ये दोस्त अभियोजन के डर से भाग गए।
जो लोग अब बैंकों के राष्ट्रीयकरण का श्रेय लेते हैं, उन्होंने देश के गरीब और मध्यम वर्ग को दशकों तक बैंकिंग से वंचित रखा, जबकि उनके नेता और सहयोगी भ्रष्टाचार की सीढ़ियाँ चढ़ते रहे।
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प्रधानमंत्री श्री
@narendramodi के मजबूत और निर्णायक नेतृत्व के कारण बैंकिंग क्षेत्र में सुधार हुआ।
हमारी सरकार ने व्यापक और दीर्घकालिक सुधारों के माध्यम से बैंकिंग क्षेत्र में यूपीए के पापों का प्रायश्चित किया।
प्रधानमंत्री के नेतृत्व में सार्वजनिक क्षेत्र के बैंकों के साथ 2015 की 'ज्ञान संगम' बैठक ने इन महत्वपूर्ण सुधारों की शुरुआत की।
सरकार ने NPA को पारदर्शी रूप से पहचानने, समाधान और वसूली, पीएसबी को पुनर्पूंजीकृत करने और सुधार की एक व्यापक 4R रणनीति को लागू किया।
हमारे सुधारों ने ऋण अनुशासन, वित्तीय तनाव की पहचान और समाधान, जिम्मेदार उधार और बेहतर शासन को संबोधित किया।
- हमने बैंकों में राजनीतिक हस्तक्षेप की जगह पेशेवर ईमानदारी और स्वतंत्रता को अपनाया।
- गैर-कार्यकारी अध्यक्षों और पूर्णकालिक निदेशकों के पारदर्शी चयन के लिए Banks Board Bureau (BBB) बनाया गया।
- मिशन इंद्रधनुष के तहत सार्वजनिक क्षेत्र के बैंकों के पुनर्पूंजीकरण के लिए 3.10 लाख करोड़ रुपये से अधिक की पूंजी डाली गई।
- हमारी सरकार ने 2015 में बड़े मूल्य के बैंक धोखाधड़ी से संबंधित समय पर पता लगाने और जांच के लिए एक रूपरेखा जारी की।
- तेजी से वसूली के लिए Insolvency & Bankruptcy Code (IBC) लाई गई।
- भगोड़े आर्थिक अपराधियों की संपत्ति जब्त करने के लिए 2018 का भगोड़ा आर्थिक अपराधी अधिनियम बनाया गया।
- इसे और अधिक प्रभावी बनाने के लिए SARFAESI अधिनियम में संशोधन किया गया। पिछले पांच वर्षों के दौरान, बैंकों ने SARFAESI के माध्यम से ₹ 1.51 लाख करोड़ की वसूली की है।
- ऋण वसूली न्यायाधिकरण का वित्तीय क्षेत्राधिकार ₹10 लाख से बढ़ाकर ₹20 लाख कर दिया गया, ताकि वह उच्च मूल्य के मामलों पर ध्यान केंद्रित कर सके, जिसके परिणामस्वरूप बैंकों के लिए अधिक वसूली हो सके।
- सार्वजनिक क्षेत्र के बैंकों ने कठोर वसूली के लिए तनावग्रस्त परिसंपत्ति प्रबंधन वर्टिकल बनाए, प्रभावी निगरानी के लिए मंजूरी से पहले और बाद की अनुवर्ती भूमिकाओं को अलग किया।
- उच्च मूल्य के ऋणों में निगरानी भूमिकाओं को मंजूरी देने वाली भूमिकाओं से अलग किया गया।
- ₹250 करोड़ से अधिक के ऋणों की प्रभावी निगरानी के लिए विशेष निगरानी एजेंसियों को तैनात किया गया।
- समय पर और बेहतर वसूली सुनिश्चित करने के लिए Online end-to-end OTS (One-Time Settlement) प्लेटफॉर्म स्थापित किए गए।
- ₹500 करोड़ से अधिक की तनावग्रस्त परिसंपत्तियों के समाधान के लिए 2021 में NARCL की स्थापना की गई, जिससे बैंकों के लिए अधिक मूल्य की वसूली हुई।
- बैंकों के प्रबंधन में सुधार के लिए Enhanced Access and Service Excellence (EASE) सुधारों के विभिन्न चरण शुरू किए गए हैं।
झूठ फैलाने की आदत रखने वाला विपक्ष गलत दावा करता है कि उद्योगपतियों को दिए गए कर्ज को "माफ" (Waiver) किया गया है। वित्त और अर्थव्यवस्था के "विशेषज्ञ" होने का दावा करने के बावजूद, यह अफ़सोस की बात है कि विपक्षी नेता अभी भी राइट-ऑफ (write off) और माफ़ी (waiver) के बीच अंतर नहीं कर पा रहे हैं।
RBI के दिशा-निर्देशों के अनुसार 'राइट-ऑफ' के बाद, बैंक सक्रिय रूप से खराब ऋणों की वसूली करते हैं। और, किसी भी उद्योगपति के लिए कोई "माफ़ी" नहीं हुई है। 2014 से 2023 के बीच, बैंकों ने खराब ऋणों से 10 लाख करोड़ रुपये से अधिक की वसूली की।
Enforcement Directorate (ED) ने लगभग 1,105 बैंक धोखाधड़ी मामलों की जाँच की है, जिसके परिणामस्वरूप ₹ 64,920 करोड़ की अपराध आय को जब्त किया गया है। दिसंबर 2023 तक₹ 15,183 करोड़ की संपत्ति PSB को वापस कर दी गई है।
खराब ऋणों की वसूली में कोई ढील नहीं बरती गई है, विशेष रूप से बड़े डिफाल्टर से, और यह प्रक्रिया जारी है।
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प्रधानमंत्री मोदी के नेतृत्व में बैंकिंग क्षेत्र में एक तरह के 'समुद्र मंथन' के दौरान अपेक्षित चुनौतियों के साथ-साथ सकारात्मक परिणाम भी दिए।
तनाव की पहचान, तनावग्रस्त खातों के समाधान, पुनर्पूंजीकरण और बैंकों में सुधारों के लिए हमारी सरकार की नीतिगत प्रतिक्रिया के कारण, 2014 के बाद से सार्वजनिक क्षेत्र के बैंकों (PSB) की वित्तीय सेहत और मजबूती में उल्लेखनीय सुधार हुआ है।
हमने बैंकों को 'एनपीए से लदे दुःस्वप्न' से 'जन कल्याण के स्तंभ' में बदल दिया है। ‘Twin Balance Sheet' Problem से अब हमारे पास ‘Twin Balance Sheet Advantage' है।
वित्त वर्ष 2023-24 के दौरान, सार्वजनिक क्षेत्र के बैंकों ने ₹ 1.41 लाख करोड़ का अब तक का सबसे अधिक कुल शुद्ध लाभ दर्ज किया, जो वित्त वर्ष 2014 के ₹ 36,270 करोड़ से लगभग 4 गुना अधिक है।
सार्वजनिक क्षेत्र के बैंकों ने वित्त वर्ष 2023-24 में शेयरधारकों को ₹27,830 करोड़ का लाभांश घोषित किया (भारत सरकार का हिस्सा ₹18,088 करोड़); इन निधियों का उपयोग कल्याणकारी योजनाओं के लिए किया जाता है।
सार्वजनिक क्षेत्र के बैंकों का Net NPA मार्च 2024 में घटकर 0.76% रह गया - जो मार्च 2015 में 3.92% था, और मार्च 2018 में 7.97% था।
सार्वजनिक क्षेत्र के बैंकों का Gross NPA ratio मार्च 2024 में घटकर 3.47% रह गया - जो 2015 में 4.97% था और मार्च 2018 में 14.58% था।
वित्त वर्ष 2024 में बैंक ऋण वृद्धि (गैर-खाद्य) 16% रही, जो पिछले दस वर्षों में सबसे अधिक है। बैंकिंग क्षेत्र के स्वास्थ्य में उल्लेखनीय सुधार के बिना यह संभव नहीं होता।
लिक्विडिटी बढ़ी है, Provisioning Coverage Ratio (PCR) 2015 में 46.04% से बढ़कर मार्च 2024 में 92.99% हो गया है।
पूंजी पर्याप्तता (Capital Adequacy) में उल्लेखनीय सुधार हुआ है, CRAR मार्च 2015 में 11.45% से बढ़कर मार्च 2024 में 15.53% हो गया है।
क्रेडिट जोखिम के लिए मैक्रो स्ट्रेस टेस्ट से पता चलता है कि बैंक अच्छी तरह से पूंजीकृत हैं और सभी बैंक प्रतिकूल तनाव परिदृश्यों में भी न्यूनतम पूंजी आवश्यकताओं का अनुपालन करते हैं।
सुधारों के कारण, सार्वजनिक क्षेत्र के बैंकों की पूंजी (इक्विटी और बॉन्ड) जुटाने की क्षमता में सुधार हुआ है। सार्वजनिक क्षेत्र के बैंकों ने वित्त वर्ष 2014-15 से वित्त वर्ष 2023-24 के बीच बाजार से ₹4.34 लाख करोड़ की पूंजी जुटाई है।
पहले RBI के Prompt Corrective Action (PCA) ढांचे के तहत रखे गए बैंकों ने महत्वपूर्ण सुधार दिखाया है, जिसके कारण सभी PCA प्रतिबंध हटा दिए गए हैं।
कृषि ऋण वित्त वर्ष 2014-15 में 8.45 लाख करोड़ रुपये से 2.5 गुना बढ़कर वित्त वर्ष 2022-23 में 21.55 लाख करोड़ रुपये हो गया है।
किसान क्रेडिट कार्ड (केसीसी) योजना ने किसानों को समय पर और परेशानी मुक्त ऋण प्रदान किया है, जिसमें 7.36 करोड़ से अधिक सक्रिय केसीसी खाते हैं। 2020 से, जमा बीमा कवरेज सीमा 1 लाख रुपये से बढ़कर 5 लाख रुपये हो गई है। इसे आखिरी बार 1993 में 30,000 रुपये से बढ़ाकर 1 लाख रुपये किया गया था।
सितंबर 2023 तक, 97.93% खाते और कुल कर योग्य जमा का 44.2% DICGC के तहत पूरी तरह से सुरक्षित है।
वित्त वर्ष 2013-14 के अंत में, केवल 92.94% खाते पूरी तरह से सुरक्षित थे और 31.2% कर योग्य जमा का बीमा किया गया था।
एक मजबूत बैंकिंग क्षेत्र एक ऐसा जहाज है जिस पर अर्थव्यवस्थाएँ चलती हैं।
हम अपनी बैंकिंग प्रणाली को मजबूत और स्थिर बनाने के लिए निर्णायक कदम उठाते रहेंगे, ताकि 2047 तक विकसित भारत के विकास पथ पर बैंकों का समर्थन सुनिश्चित हो सके।
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वंशवादी दलों वाली यूपीए गठबंधन ने बैंकों का इस्तेमाल अपने 'परिवार कल्याण' के लिए किया गया। इसके विपरीत हमारी सरकार ने बैंकों का इस्तेमाल 'जन कल्याण' के लिए किया है।
भारत में बैंकिंग के विस्तार के प्रयास दशकों तक विफल रहे, क्योंकि कांग्रेस ने बैंकों के राष्ट्रीयकरण से परे सीमित कदम उठाए, जिससे मुख्य रूप से शिक्षित और कुलीन वर्ग को लाभ हुआ। 2014 से पहले, बैंकिंग की पहुँच मुख्य रूप से शहरों तक ही सीमित थी।
आजादी के 68 साल बीत जाने के बावजूद, 68% से भी कम आबादी के पास बैंक खाते हैं, जिससे गरीब और मध्यम वर्ग को कर्जदारों पर निर्भर रहना पड़ता है, जो ऊंची दरें वसूलते हैं।
यह प्रधानमंत्री श्री
@narendramodi ही थे जिन्होंने बैंकिंग सेवाओं तक व्यापक पहुंच सुनिश्चित करने के लिए जन धन और मुद्रा जैसी समावेशी योजनाएं शुरू कीं।
हमने वित्तीय समावेशन सुनिश्चित करने में बैंकों को भागीदार माना है।
- 52 करोड़ से ज़्यादा प्रधानमंत्री जन धन योजना खाते हैं, जिनमें 2.31 लाख करोड़ रुपये से ज़्यादा जमा हैं। 55% से ज़्यादा जन धन खाते महिलाओं के हैं और 66% से ज़्यादा ग्रामीण इलाकों में हैं। कोविड के दौरान 20.64 करोड़ महिलाओं को सीधे उनके जन धन खातों में पैसे मिले।
- आज भारत भर में लगभग सभी नागरिकों के पास 5 किलोमीटर के दायरे में बैंकिंग टचपॉइंट्स तक पहुँच है।
- JAM Trinity पीएम मोदी की 'गरीब कल्याण' पहल की नींव बन गई है, जो DBT को सक्षम करके और लीकेज को खत्म करके जीवन में काफी सुधार ला रही है।
जन सुरक्षा योजनाओं के माध्यम से, हमारी सरकार ने गरीबों को अनिश्चितताओं से बचाने के लिए बहुत कम प्रीमियम पर किफायती बीमा उपलब्ध कराया।
- पीएम सुरक्षा बीमा योजना (PMSBY) सालाना सिर्फ ₹20 के प्रीमियम पर ₹2 लाख का दुर्घटना बीमा कवर प्रदान करती है। इसके 44 करोड़ से अधिक लाभार्थी हैं और ₹2,688 करोड़ के दावों का निपटारा किया जा चुका है।
- पीएम जीवन ज्योति बीमा योजना (PMJJBY) सालाना ₹436 के प्रीमियम पर ₹2 लाख का जीवन बीमा कवर प्रदान करती है। इसके 20 करोड़ से अधिक लाभार्थी हैं और ₹15,671 करोड़ के दावों का निपटारा किया जा चुका है।
- अटल पेंशन योजना (APY) असंगठित क्षेत्र के श्रमिकों को एक स्थिर पेंशन प्रदान करती है। इसके 6.5 करोड़ से अधिक ग्राहक हैं।
उद्यमिता, स्वरोजगार और वित्तीय स्वतंत्रता को बढ़ावा देने के लिए ऋण तक पहुंच आवश्यक है।
बैंकों से औपचारिक ऋण तक पहुंच की कमी ने गरीबों और हाशिए पर पड़े लोगों को उच्च ब्याज दरों पर उधार लेने के लिए मजबूर किया, जिससे वे गरीबी और कर्ज के दुष्चक्र में फंस गए।
यह प्रधानमंत्री मुद्रा योजना (PM Mudra Yojana) के माध्यम से था कि बैंकों ने 10 लाख रुपये तक के जमानत-मुक्त ऋण की पेशकश शुरू की। पीएम मोदी ने आश्वासन दिया कि जमानत की कमी के कारण ऋण देने से इनकार नहीं किया जाएगा, क्योंकि वे इन ऋणों के लिए गारंटर के रूप में खड़े हैं।
प्रधानमंत्री मुद्रा योजना (PM Mudra Yojana) के तहत 48 करोड़ से ज़्यादा लोगों को 28 लाख करोड़ रुपये के लोन बांटे गए हैं, जिनमें से 68% लोन महिलाओं को दिए गए हैं। लॉन्च के दौरान आलोचकों द्वारा जताई गई बेबुनियाद चिंताओं के बावजूद, मुद्रा के तहत एनपीए 3% से कम है, जो इस योजना की सफलता को दर्शाता है।
इसी तरह, शहरी स्ट्रीट वेंडर्स को औपचारिक अर्थव्यवस्था में एकीकृत करने के लिए पीएम स्वनिधि (PM SVANidhi) की शुरुआत की गई। 78 लाख स्ट्रीट वेंडर्स (Street vendors) को 11,400 करोड़ रुपये से ज़्यादा के लोन बांटे गए हैं, जिससे उनकी उच्च ब्याज दर वाले लोन पर निर्भरता कम हुई है।
स्टैंड-अप इंडिया (Stand-up India) योजना ने एससी/एसटी व्यक्तियों और महिलाओं को आत्मनिर्भर बनने में मदद की है, जिसके तहत 2.28 लाख से ज़्यादा लाभार्थियों को 27,806 करोड़ रुपये के लोन बांटे गए हैं।
पारंपरिक कारीगरों और शिल्पकारों को सहायता देने के लिए पीएम विश्वकर्मा (PM Vishwakarma) योजना शुरू की गई है। यह 5% की रियायती ब्याज दर पर 2 लाख रुपये तक का क्रेडिट सपोर्ट देती है।
सरकार औपचारिक बैंकिंग पहुँच का विस्तार करने के लिए समर्पित है। देशभर में कई क्रेडिट आउटरीच कार्यक्रम आयोजित किए गए, जिनमें 8 लाख लाभार्थियों को ₹22,000 करोड़ के ऋण वितरित किए गए।
हमारी सरकार ने अंत्योदय के सिद्धांत के अनुरूप ‘बैंक रहित लोगों को बैंकिंग’, ‘ वित्त रहित लोगों को वित्तपोषित’ किया है। हम वित्तीय समावेशन को आगे बढ़ाने और वंचितों को सशक्त बनाने के लिए प्रतिबद्ध हैं।
The Banking sector is considered the backbone of a nation’s economy. Recently, India’s banking sector achieved a significant milestone by recording its highest-ever net profit, crossing ₹ 3 lakh crores.
This is in stark contrast to the situation before 2014 when
@INCIndia-led UPA government turned the banking sector into a cesspool of bad loans, vested interests, corruption and mismanagement.
The ‘seeds’ of the NPA crisis were sown during the
@INCIndia -led UPA era through ‘Phone Banking’, when loans were given to undeserving businesses under pressure from UPA leaders and party functionaries.
Under the UPA, obtaining loans from banks often depended on powerful connections rather than a solid business proposition.
Banks were forced to neglect proper due diligence and risk assessment before sanctioning these loans.
This led to a massive increase in Non-Performing Assets (NPAs) and institutionalised grafts. Many banks hid and avoided reporting their bad loans by 'evergreening' or restructuring them.
Various measures by our Government and the RBI, such as the Asset Quality Review, disclosed hidden mountains of NPAs and ended the accounting tricks used to hide them.
Congress-era reckless and imprudent lending created the disgraceful legacy of the ‘Twin Balance Sheet’ problem, which we inherited in 2014.
This problem starved the nation of essential credit flow needed for development. Banks became reluctant to lend to new borrowers, especially MSMEs, the backbone of economic growth and job creation.
Credit growth slowed to a decade-low level. Banks also suffered huge losses and erosion of capital due to higher provisioning.
After banks began transparently disclosing their NPAs for loans lent before 2014, the gross NPAs of PSBs rose to a high of 14.6% in FY 2017-18.
Two former RBI Governors have openly exposed the level of decay in the system left by the UPA regime. Raghuram Rajan, who also participated in
@RahulGandhi’s ‘Bharat Jodo Yatra’, described the NPA crisis during the UPA era as a “historic phenomenon of irrational exuberance.”
Similarly, former Governor Urjit Patel noted that the functioning of PSBs under the UPA suffered from “a perennial shortcoming on account of bureaucratic inertia and political meddling.”
The NPA crisis stifled the credit required to fund the dreams of crores of aspirational Indians who wanted to establish start-ups and expand small businesses.
The UPA chose to favour dynasts & cronies in Lutyens’ Delhi while leaving a large chunk of Indians in the lurch.
When the Modi government took charge, these cronies fled, fearing prosecution.
Those who now take credit for the nationalization of banks kept the nation’s poor and middle class unbanked for decades while their leaders and allies climbed the ladders of corruption.
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